Det er mulig å betale ned gjeld uten å skade kreditten din. Faktisk, jo raskere du betaler ned din gjeld, jo mer vil kredittpoengene dine bli bedre. Ideelt sett bør du komme med et budsjett og betale ned gjelden din så snart som mulig. Hvis du trenger hjelp, kan du melde deg på en gjeldshåndteringsplan gjennom en kredittrådgiver. Du kan også konsolidere gjelden din. Imidlertid vil de to siste alternativene midlertidig skade kreditten din.
Trinn
Metode 1 av 4: Betal ned gjelden din raskt
Trinn 1. Lag et budsjett
For å betale ned gjeld må du leve innenfor dine evner. Ideelt sett bør du frigjøre så mye penger som mulig for å bidra til gjelden din. Sett deg ned og lag et budsjett:
- Liste over faste utgifter. Dette er ting som koster det samme hver måned: husleie/boliglån, helseforsikring, bilbetaling, mat osv.
- Identifiser nå variable utgifter. Variable utgifter vil variere hver måned. Variable utgifter er også typisk luksus, for eksempel måltider ute, treningsmedlemskap og Netflix.
- Prøv å redusere de variable utgiftene så mye som mulig, og bidra med pengene du sparer på gjelden din.
Trinn 2. Finn en deltidsjobb
I tillegg til å redusere utgifter, øke inntekten. Finn en deltidsjobb, eller frilans ved siden av. Tenk på det som en mulighet til å utforske nye interesser mens du tjener litt penger på å betale ned gjelden din.
Pengene fra en deltidsjobb kan raskt øke. For eksempel kan du få en jobb for $ 10 i timen. Hvis du jobber 20 timer i uken, kan du tjene 200 dollar ekstra før skatt. I løpet av et helt år vil du ha tjent rundt $ 10 000
Trinn 3. Selg eiendelene dine
Du kan frigjøre penger ved å selge ubrukte eiendeler. Faktisk kan du kanskje selge alt du kjøpte som gjorde at du ble så skyldig. Gå gjennom hjemmet ditt og identifiser alt du kan leve uten. Selg den på eBay eller i et garasjesalg.
Bruk alle inntektene på din gjeldssaldo
Trinn 4. Be om en lavere rente
Du kan kanskje få en lavere pris ved å ringe selskapet og spørre. Selv om du ikke har krav på en lavere rente, skader det ikke å spørre.
- Når du ringer, identifiser deg selv og hvor lenge du har vært kunde. Spør om du kan få en lavere APR slik at du kan fortsette å jobbe med dem.
- Si for eksempel "Hei. Mitt navn er Michael Jones, og jeg har vært sammen med deg i syv år. Jeg har vært en god kunde og vil veldig gjerne ha en lavere rente. Det virker høyt for meg. Kan du tilby meg en lavere rente så jeg kan fortsette å gjøre forretninger med deg?”
Trinn 5. Velg hvilken gjeld du skal håndtere først
Hvis du har flere kredittkort, bør du forplikte deg til å betale ned et først. Bruk en av følgende metoder:
- Betal kortet med den høyeste apr. Dette kortet koster deg mest i renter, så det vil spare deg penger å betale det først. Du betaler minimum på alle andre kort og bidrar deretter med alle gjenværende kontanter til kortet med høyest APR. Når du har betalt det ned, fokuserer du på kortet med den nest høyeste apr.
- Betal kortet med den minste saldoen. Dette vil koste deg mer. Imidlertid kan det gi deg fart. Når du betaler av ett kort, øker din tillit og engasjement.
Trinn 6. Hold kontoer åpne selv når de er nedbetalt
Kredittpoengene dine avhenger delvis av lengden på kreditthistorikken din og prosentandelen av kreditten du bruker. Å lukke en konto vil påvirke hver faktor negativt og redusere kredittpoengene dine.
Selvfølgelig bør du ikke begynne å få gjeld igjen. Hvis du tror du vil bli fristet til å bruke, må du lukke kontoen. Kredittpoengene dine blir tente, men skaden vil være mindre enn om du tar opp regninger igjen
Metode 2 av 4: Registrering i et gjeldshåndteringsprogram
Trinn 1. Finn en kredittrådgiver
Hvis du ikke kan opprette et budsjett eller føler deg overveldet, kan du møte en kredittrådgiver. Rådgiveren kan hjelpe deg med å komme med en nedbetalingsplan (kalt et "gjeldshåndteringsprogram"). Du kan finne en rådgiver på følgende steder:
- Stopp inn i en lokal kredittforening eller universitet og spør. Ofte driver de ideelle kredittrådgivningstjenester.
- Boligmyndigheten, militærbasen eller grenen av U. S. Cooperative Extension Service kan også tilby tjenester.
- Se etter kredittrådgivere på den amerikanske tillitsmannens nettsted: https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Disse rådgiverne har blitt godkjent for å rådføre personer som vurderer konkurs.
Trinn 2. Delta på rådgivning
På økten bør du og rådgiveren diskutere gjelden din og vurdere dine tilgjengelige alternativer, inkludert å melde deg på et gjeldshåndteringsprogram. Spør rådgiveren om eventuelle spørsmål, og ikke føl deg presset til å melde deg på umiddelbart.
- Diskuter hva du skal gjøre hvis mesteparten av gjelden din er "sikret". Sikret gjeld knyttet til en eiendel. For eksempel er et billån sikret av selve bilen. Hvis du standard, kan utlåner ta eiendelen.
- Gjeldshåndteringsplaner fungerer bare med usikret gjeld, som kredittkort, personlige lån og medisinsk gjeld. Imidlertid kan kredittrådgiveren din ha ideer om hvordan du håndterer din sikrede gjeld.
Trinn 3. Sjekk hvor mye gjeldshåndteringsprogrammet koster
Du må sannsynligvis betale for å melde deg på programmet og også en månedlig avgift. Få et tilbud skriftlig. I 2014 var gjennomsnittskostnaden $ 24 i måneden.
Utfør ordentlig forskning før du registrerer deg for en gjeldshåndteringsplan. Ta kontakt med et lokalt forbrukervernbyrå for å sjekke om noen har sendt inn klager mot selskapet
Trinn 4. Sett opp en gjeldshåndteringsplan
Rådgiveren din vil kontakte kreditorene dine og prøve å få frafalt forsinkelsesgebyrer og straffer. De kan også få renten redusert, noe som vil gjøre det lettere å komme seg ut av gjeld. Planen kan vare lenge, f.eks. I flere år.
- Vanligvis vil du skrive en sjekk til kredittrådgiveren din som snur og betaler kreditorene dine.
- Å bruke en gjeldshåndteringsplan bør ikke påvirke kredittpoengene dine negativt. Det vil imidlertid vises på kredittrapporten din.
Trinn 5. Innse at du ikke kan få ny kreditt
Som en del av gjeldshåndteringen vil kreditorene stenge kontoene dine. Som et resultat vil det være vanskelig for deg å få ny kreditt mens du betaler ned gjelden din.
- Selv om du er i stand til å få et lån mens du er i et gjeldshåndteringsprogram, kan kreditorene trekke tilbake eventuelle innrømmelser de har gjort (for eksempel å fraskrive seg forsinkelsesgebyrer eller redusere APR).
- Få en liste over dine forpliktelser skriftlig og hold deg til dem.
Metode 3 av 4: Konsolidering av lån
Trinn 1. Finn et kredittkort for en balanseoverføring
Du kan konsolidere gjelden din på et kredittkort med gunstige vilkår, for eksempel en lav apr. Faktisk kan du ofte få en introduksjonsperiode på 0% APR som vanligvis varer 12-18 måneder.
- Ett av dine nåværende kredittkort kan tilby saldooverføringer. Se der først. Sørg for at kortet ikke allerede har en saldo.
- Hvis du ikke har et gjeldende kort, bør du handle for det. Vanligvis trenger du en score på rundt 700 for å få et kredittkort for overføring av saldo.
- Vanligvis vil lavrenten stige vesentlig etter perioden 12-18 måneder. Noter deg i kalenderen 2 uker før den datoen, slik at du kan lukke kredittkortet og åpne et nytt.
Trinn 2. Skaff et personlig lån i stedet
Du kan også konsolidere gjeld med et personlig lån. Du kan få et personlig lån i en bank eller kredittforening, selv om kredittforeninger er mer villige til å låne ut til noen med dårlig kreditt. Du kan betale ned dine mindre lån med det personlige lånet.
- Når du søker, vil långiveren trekke kreditthistorikken din. Dette "harde trekket" vil redusere kredittpoengene dine litt i omtrent et år.
- Unngå å ta boliglån eller kredittlinje, siden du risikerer å miste hjemmet ditt hvis du ikke kan betale.
- Unngå faktisk å ta opp et "sikret" personlig lån med sikkerhet. Søk bare et lån uten sikkerhet.
Trinn 3. Gjør rettidige betalinger
Du mister den innledende APR på en balanseoverføring hvis du ikke foretar minimumsbetalingen i tide. Sett deretter opp et system som minner deg om når en betaling skal betales. Banken din kan for eksempel sende deg tekstmeldinger eller e -postmeldinger hvis du registrerer deg.
Trinn 4. Betal ned gjelden så snart som mulig
Kredittpoengene dine vil stige når du senker den totale gjeldsbyrden. Forplikt deg til å bruke alle tilgjengelige penger til å betale ned gjelden din. Sett opp et budsjett og hent en deltidsjobb for å fremskynde tilbakebetalingsprosessen.
- Hvis det gjøres riktig, bør gjeldskonsolidering frigjøre penger som gikk til rentebetalinger på lånene dine. Bidra nå med pengene til rektoren din.
- Ikke bruk disse ekstra pengene på luksus, som er en vanlig felle. Du vil bare forbli i gjeld hvis du gjør det.
Metode 4 av 4: Unngå dårlige alternativer
Trinn 1. Avvis nye tilbud om kreditt
Du tror kanskje den beste måten å håndtere gjeld på er å skaffe mer kreditt. Dette er en stor feil. Hvis du fortsetter å åpne kredittkort eller tar personlige lån, vil det bare føre til at du faller ytterligere i gjeld.
- Kreditorer vil også anta at du er i økonomiske problemer hvis du søker på en haug med kredittkort samtidig. Dette vil skade kredittpoengene dine.
- Et unntak eksisterer hvis du får et kort eller tar et lån for å konsolidere dine andre lån. I denne situasjonen er det å betale ned gjelden din raskt med gjeldskonsolidering verdt den øyeblikkelige kreditttreffen.
Trinn 2. Ikke prøv gjeldsordning
Med gjeldsordning slutter du å betale til kreditorene dine. I stedet prøver du å bygge opp nok penger til å tilby kreditorene en engangsbetaling. Hvis de godtar betalingen, godtar de å gjøre gjelden din lavere enn pålydende.
- Imidlertid vil kredittpoengene dine stige fordi du har sluttet å betale.
- Kreditorene dine kan også saksøke deg for ikke å ha betalt rettidig. Hvis de vinner søksmålet, kan de garnere lønnen din eller beslaglegge eiendommen din.
- I tillegg til alt annet godtar kanskje ikke kreditorene ditt tilbudet om engangsbeløp. I den situasjonen er alt du har oppnådd å skade kreditten din.
Trinn 3. Unngå konkurs
Konkurs vil også skade kredittpoengene dine. Den nøyaktige effekten vil avhenge av hvor høy poengsummen din var i utgangspunktet. De fleste poengene faller imidlertid 130-240 poeng. Videre forblir konkurser i kredittrapporten din i årevis:
- Et kapittel 7 vil forbli i rapporten din i 10 år.
- Et kapittel 13 vil forbli i rapporten i syv år etter at du har fullført tilbakebetalingsplanen.